一、主流档次对比
1. 60%档（性价比首选）
年缴费约1.1万元（按2024年西安标准），占月薪4000元者年收入的22.8%，经济压力较小
缴费25年比100%档缴15年退休金多领约1000元/月，回本更快（60%档约9年回本，100%档需12年）
基础养老金计算系数为0.8，与100%档（系数1）差距可通过延长缴费年限弥补
2. 80%档（平衡之选）
适合收入稳定者，缴费适中且未来待遇优于60%档
可结合“阶梯式缴费”：年轻时按低档积累年限，收入高峰期提高档次
3. 100%档（高收入者考虑）
年缴费约1.4万元（按2022年某地标准），退休后月领养老金比60%档高约20%
个人账户资金可继承，相当于强制储蓄
二、关键策略建议
年限＞档次：60%档缴25年比100%档缴15年总收益更高（如大连案例多领234元/月）
女性优势：女性因退休早、寿命长，长期缴低档更划算（25年60%档预计总领62.67万）
补贴利用：申请“4050补贴”可减免50%-70%缴费，高校毕业生首年享80%补贴
三、经济紧张时的替代方案
可申请城乡居民养老保险（待遇较低但无亏损风险）
疫情期间收入下降50%者可申请3个月缓缴
总结：月入5000元以下优先选60%档长期缴费，高收入者可阶梯式调整；若追求更高回报且负担得起，80%-100%档中短期组合亦可考虑。
