灵活用工意外险，你真的搞懂了吗？

现在很多中小企业都在用灵活用工，这种用工模式确实能帮企业省不少成本。但问题来了，这些灵活用工人员出了意外，公司到底要不要负责？责任范围有多大？这事儿没弄清楚，到时候真出事就麻烦了。

我最近就遇到一个客户，他们公司请了个兼职设计师，结果这个设计师在上班路上出了车祸。公司觉得是员工自己选的兼职，不该管。结果员工一告，公司赔了一大笔钱。这事儿让我想起，灵活用工意外险这个话题，真的该好好说道说道了。

先说清楚，灵活用工意外险不是普通员工意外险。它专门针对非全日制、项目制这类用工模式。去年国家出了新规，明确灵活用工人员不属于传统劳动关系，但企业仍有安全生产保障义务。也就是说，虽然不用按正式员工那样交社保，但出了意外，该担的责任还是得担。

那具体怎么操作呢？我建议中小企业分三步走。步，把灵活用工人员分类管理。比如按工作性质分，设计类、销售类、服务类，不同类别风险不一样。第二步，买专门的灵活用工意外险。这种保险一般包含意外医疗、意外伤残、意外身故三项。去年我帮一家电商公司算过账，他们有50个灵活用工人员，一年交3万保费，保额500万。第三步，签好协议。合同里明确写清楚，工作时间、工作地点、工作内容，还有意外责任划分。

这里要注意几个坑。有的企业觉得买了团体意外险就行，其实不一定。团体险通常针对正式员工，灵活用工人员可能不在保障范围内。还有的企业只买了工伤保险，但灵活用工人员很多不符合工伤认定条件。去年就有案例，一个外卖员出事，公司只买了工伤险，结果赔了70多万。

举个例子。我有个客户做直播带货，请了很多兼职主播。他们一开始没买意外险，结果有位主播在直播时突然发病，医药费花了十几万。后来他们买了灵活用工意外险，今年又有位主播崴了脚，保险公司直接赔付了1万块医疗费。

现在很多保险公司在做这块业务，比如众安、平安都有灵活用工保险产品。价格一般按人头算，每人每年几百块。买的时候要看清楚，保哪些情况，免赔额多少，有没有地域限制。

最后提醒大家，灵活用工不是法外之地。企业追求灵活性的同时风险管控不能少。现在各地都在加强灵活用工监管，比如北京去年就要求，使用灵活用工人员超过一定数量，必须备案。所以别等到出事了才后悔，提前做好保障，对企业和员工都是好事。

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