餐饮外卖骑手社保问题，三道门槛正在拆

2 亿多灵活就业人员里，同时把养老和医保两张网都兜住的，不算多。

这不是我说的，是媒体转引的统计口径。2025 年全国灵活就业等其他人员参加职工医保的约 6982.18 万人，占职工医保参保人数约 18.0%，2018 年这个比例大概 12.8%，去年比前一年还多了约 5.54%。数字在往上走，但离「兜住」还远。

顺带说一句，新就业形态人员大约 8400 万。你把这几个数放一起看，中间那道缝就露出来了。

媒体举了两个骑手的两本账，我当时看愣了一下。成都一位 27 岁骑手，腰椎间盘出问题，只敢去药店买膏药，他的原话是去一趟医院，可能半天单就白跑了。北京一位全职骑手，住院半个月花了近 5 万，职工医保报销后自己掏得很少。

同样是跑单的人，同样是一场病，一个在算半天的收入，一个在算报销比例。

差别在哪呢？

在那张保单的名字上。

很多人不知道，医保这东西是分层的。居民医保一年缴几百块，便宜，但报销比例低，门诊基本靠自己扛。职工医保贵一些，待遇实打实。以前大家默认灵活就业的人就该缴居民医保，凑合用。

现在政策方向变了。

2026 年 9 月 8 日，国家医保局、财政部、交通运输部等七部门联合发了份通知，要用 3 年左右时间，让灵活就业人员、农民工、新就业形态人员更多参加职工医保。

注意这个措辞，重点不是参加医保，是参加职工医保。

往上走。这是政策的调子。中央经济工作会议讲过要鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险，2026 年政府工作报告也把出台相关支持政策写了进去。方向挺清楚，接下来两三年，参保扩围就是主线。

那为啥以前推不动呢？

门槛。一道一道的门槛。

第一道是户籍。以前很多超大城市，你人在这儿干活，社保不一定让你在这儿上。这次通知明确推动超大城市取消灵活就业人员在就业地、常住地参保的户籍限制，人在这儿干活就能在这儿参保。

第二道是年限。跑单的人最怕什么，怕一年只交几个月。断断续续的，年限拼不起来。现在职工医保缴费年限允许按月累计，每满 12 个月算 1 年，零碎时间能拼成整块。

这个改动我自己觉得特别关键。它承认了一件事，灵活就业的收入节奏就是这样的，不规则，那制度就得跟着不规则来。

第三道是钱。

坦率的讲，这道门槛最硬。灵活就业人员以个人身份参加职工养老保险，缴费比例 20%，其中 8% 进个人账户，12% 进统筹，全额自付，没有单位分担。这个比例是媒体转引的政策口径，具体以当地公布为准。

企业职工那边是 24%，单位 16% 个人 8%。进个人账户的都是 8%。

你算算就知道，同样的养老待遇，灵活就业的人要多扛 4 个百分点的自付压力。收入高一点的月份还好，淡季就肉疼。

那怎么办呢？

平台开始出手了。

某头部外卖平台 2025 年 4 月在两个城市试点骑手养老保险补贴，2026 年 10 月 27 日宣布覆盖全国，以参保地缴费基数下限为基准补贴 50%。媒体算过一笔账，南京灵活就业人员养老最低月缴 990.4 元，补贴后骑手自己出 495.2 元，一年省近 6000 元。金额这块一律以当地公布或平台官方公告为准。

当然有门槛。须满足近 6 个月有 3 个月收入达到就业地社保缴费基数下限。

某电商平台走得更前，直接给全职骑手缴五险一金，已覆盖约 15 万名全职骑手。还有即时零售平台补贴养老和医疗，骑士长等岗位补贴比例可以到 100%。

七部门那份通知也把这条写进去了，鼓励平台企业对稳定接单的新就业形态从业人员，采取个人缴费加平台补贴的方式。

政策认了这个模式。这个信号我觉得比补贴本身更重要。

养老那笔账顺手也说清楚。灵活就业人员参加的是企业职工基本养老保险，退休时待遇计发办法和企业职工一样。在缴费基数、缴费年限、退休年龄等条件相同的情况下，两边算出来的养老金没有明显差别，这是人社部门政策解读的口径。区别只在缴费比例，多缴多得、长缴多得。

缴费方式也在变松。

灵活就业人员参加职工医保实行月缴，同时探索按季度、半年、全年预缴。收入好的月份先缴长一点，淡季不用硬扛。山西 2026 年 3 月 1 日起全省灵活就业人员可以预缴企业职工基本养老保险费，基数下限暂按上年度下限的 110% 确定，正式基数公布后统一核算多退少补。这一招解开了一个死结，以前每年上半年基数没公布，想交都交不上。湖北黄冈 10 月 30 日公告，2026 年 11 月 1 日起灵活就业人员缴费基数月标准为 2026 社保年度基数标准的 60%，11 月起可一次性预缴 2026 年 11 月至 2027 年 6 月医保费。

各地政策不一样，一律以当地社保局通知为准。这句话我得反复说，因为真有人吃了想当然的亏。

有两个事儿必须掰清楚。

养老和医保是两套独立制度，分开办理。交了养老不会自动有医保报销待遇，想有医保要单独参保。很多骑手以为交了一份就有全套，真到住院那天才发现门诊自费。

还有，医保可以按季预缴，不等于全国养老保险都开通了季度缴费。以当地社保局通知为准。

聊到这儿，我猜屏幕前做企业的人已经有点坐不住了。

那我这边呢？我给干活的人缴社保，到底缴不缴，缴到哪一步算合规？

这个问题我一直觉得，答案不在合同的名字上，在用工关系的实质上。

构成劳动关系的，单位缴社保是法定义务。别指望一纸自愿放弃社保协议能免责，真出事那张纸不作数。而且 11 月 1 日《全国税务行政处罚裁量基准（2026 年版）》施行后，社保欠缴少缴的处罚标准在全国拧成同一把标尺，这是媒体口径。这条路的风险，比以前大了。

不完全符合确立劳动关系、个人承揽的，个人身份参保加平台或企业补贴，正在成为趋势。但有个口子我得提醒，把真劳动关系包装成个人参保来降成本，正是穿透认定要堵的那个口子。被认定形式规避的，补缴和处罚比一开始按规矩办贵得多。

我知道有人听到这儿会想反驳，说我这企业小，利润薄，人力成本一涨就活不下去了。

这个处境我理解，是真的理解。中小企业这几年的账本我自己也看过一些，能省的都在省。但社保这块省下来的，是账面的，欠下的是或有的。哪天补缴通知一来，前面省的可能要加倍还回去。

而且成本账要重算的地方还不止这一项。平台补贴模式会抬高从业者对保障的预期，招人留人的竞争口径在变。以后你跟一个骑手或者一个灵活就业者谈合作，人家可能直接问你有没有补贴、有没有保障。这不是觉悟问题，是市场价问题。

工资条上那三个数要看清，实发金额、社保扣款基数、公积金扣款基数。这三个数自相矛盾的风险，现在比以前大了。

留痕也要做实。缴费凭证留好，换城市及时办养老和医保关系转移接续，年限累计计算。想拿补贴的，准入条件、发放时间、发放形式一条条核对，别只看宣传。这些琐事我跟你说，平时觉得烦，关键时刻都是救命的。

风险这块我不教做法，只说后果，因为有些事教了就是害人。

不要虚构收入流水去凑补贴门槛。骗取社保补贴的后果，比省下的那点钱重得多。

不要把劳动关系拆成个人参保降成本。这个前面说过，再强调一次。

断缴要当心。收入大起大落的，别硬撑着同时上职工养老加职工医保，一旦中途断缴，前面攒的年限衔接不上更亏。先兜底线再升级，是更稳的次序。这一点我觉得是整篇文章里最实用的一句。

背景里还有两件事，带一句不展开。财政部、税务总局 2026 年第 28 号公告的双税扣缴 11 月 1 日已落地。《新就业形态劳动者权益保障办法（征求意见稿）》11 月 8 日反馈截止，是征求意见稿，以正式发布文本为准，里面关于社会保险配套的讨论，跟这次参保扩围直接相关。

聊到后面我总会想到一个更大的画面。

中国的社保制度是围着单位建起来的。一个人有一个单位，单位替你缴，你老了病了有人管。这套设计在过去几十年非常管用，但今天有 2 亿多人不在那个格子里。

制度得迁就人，不能让人去迁就制度。

按月累计、预缴、平台补贴、户籍放开，这些都是制度在弯腰。弯腰不丢人，僵着才丢人。

社保这件事，早规划比晚规划省心。账算得清、证办得齐、留痕做得实的企业和劳动者，政策窗口打开的时候，接得住。

最后多说一句，如果你正好在琢磨灵活用工的社保怎么落地，我们随趣灵活用工平台这些年一直在做这块，参保咨询、补贴申领指引、缴费记录管理这些高频问题，我们有标准化的服务可以对接。有需要的可以找我们聊聊，没需要的，也希望这篇文章对你有用。

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/ 作者：随趣灵活用工