1. 缴费年限与退休年龄
45岁开始缴纳需满15年才能领取养老金，意味着最早60岁退休
女职工正常退休年龄为50岁，灵活就业者将延迟10年退休
部分城市医疗保险需缴满20-30年，补缴成本可能高达20万元
2. 经济成本分析
以青岛为例，养老+医疗年缴约1.17万元，15年总成本约23万元
可申请"4050"社保补贴，最多减免2万元费用
若仅缴纳养老保险，年成本约8000元
3. 回报周期测算
退休后按社平工资2万计算，月领约2400元，7年左右回本
按平均寿命75岁计算，回本后仍可领取15年养老金
身故后家属可继承个人账户余额并领取丧葬抚恤金
4. 替代方案建议
城乡居民养老保险缴费更低，年缴5000元退休可领700-800元/月
最低档100元/年缴费，退休可领200元/月，1年即可回本
两种制度可衔接转换，不会造成已缴费用浪费
5. 注意事项
断缴会导致年限不累计，可能被迫延迟退休
50岁以上新参保可能建立临时账户，影响退休地选择
医疗保险在四五线城市实际报销比例可能较低
结论：45岁开始缴纳并非完全"白交"，但需要结合个人经济状况、健康状况和当地政策综合考量。若经济压力大，城乡居民养老保险或单独缴纳养老保险是更稳妥的选择^[4][6][7]^。
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